Реструктуризация долгов

Реструктуризация долгов по кредиту – это изменение условий действующего кредитного договора (увеличение срока кредита, отсрочка уплаты долга, уменьшение процентов по кредиту, замена валюты) для облегчения выплаты долга заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию.

Кредитование граждан и юридических лиц – специализированная услуга банковских организаций. Если возникают финансовые сложности с отдачей долга, пускать проблему на самотек нельзя. Просрочки по платежам добавят проблем. Можно не только испортить кредитную историю, но и лишиться части имущества. Выходом из ситуации станет грамотно проведенная реструктуризация долга.

Банкам невыгодны судебные разбирательства, которые несут в себе существенную потерю времени и увеличение кредитного портфеля. В некоторых случаях увеличенный кредитный портфель несет в себе автоматическое снижение банковских показателей, а те, в свою очередь, понижают рейтинг учреждения.

Реструктуризация долгов гражданина: когда возможна

При отсутствии средств у физического лица на возврат полученного займа, банк заинтересован в том, чтобы вернуть свои средства. Поэтому банк-кредитор будет рассматривать все варианты, которые позволят их получить, без нарушения закона и обращения в суд.

Оптимальным решением вопроса для гражданина является реструктуризация долга по кредиту. Эту процедуру часто путают с рефинансированием (перекредитованием). Их отличие в том, что при реструктуризации человек обращается в «свой» банк, а при рефинансировании перекрывает долг, взяв кредит в другой организации.

Реструктуризация кредитного долга заключается в изменении банком существующих условий по договору. С заемщиком заключается дополнительное соглашение. При этом новые условия благоприятны для обеих сторон, а для заемщика они всегда более лояльны.

Изменений условий договора может быть направлено на:

• Актуализацию графика выплат или суммы ежемесячного взноса.
• Уменьшение процентов по кредиту.
• Предоставление кредитных каникул.
• Списание доли займа, в том числе с учетом передачи в собственность банка имущества должника.
• Перевода обязательств по выплатам третьему лицу (поручителю, доверенному).
• Конвертация в другую валюту.

Реструктуризация долгов должника оформляется не всегда без нарушения закона. Для этого у человека или юридического лица этого должны быть веские основания:

1. Подтвержденное снижение доходов у индивидуального предпринимателя, юридического лица.
2. Увольнение с работы или резкое снижение заработной платы.
3. Серьезное заболевание или длительное лечение самого заемщика или членов его семьи.

Любой случай, который делает невозможным выплаты по кредиту рассматривается индивидуально. Часто банки идут навстречу должникам, которые взяли заём в валюте перед ее резкой девальвацией. Форс-мажорные обстоятельства обязательно требуют документального подтверждения. В случае необоснованного отказа финансовой организации возможно решение вопроса о реструктуризации долга по кредиту через суд.

Реструктуризация долгов для должника предполагает заключение дополнительного соглашения, имеющего как положительные, так и отрицательные стороны.

Почему нужна реструктуризация долга по кредиту

• Отсутствие возможности у кредитора начать административное или гражданского дело в отношении гражданина.
• У заемщика есть время для поиска дополнительных источников дохода или нормализации финансового положения.
• Долги по кредите перестают быть проблемой, сумма не растет, штрафные санкции не начисляются.
• Не ухудшается кредитная история, в дальнейшем препятствий за обращением к заемным средствам не возникнет. Это верно для тех случаев, когда заявление в банк подано до наступления просрочек по ежемесячным платежам.
• Нет рисков наложения взыскания на имущество должника.

Есть и негативные моменты. Банк всегда преследует свои интересы и получение прибыли. В этой связи, к примеру, при продлении сроков выплаты, может увеличиться и сумма процентов, а, следовательно, общий размер выплат. При конвертации валют на практике происходит увеличение процентной ставки. В случае реструктуризации долгов гражданина или юридического лица необходимо обезопасить себя от подобных явлений.
Несмотря на прямую заинтересованность, банки не всегда с удовольствием идут на контакт по вопросам реструктуризации долга физического лица непосредственно с самим заемщиком. Граждане часто обращаются к юристам после того, как использовали все возможности самостоятельного ведения переговоров. Однако время уже потеряно, а сумма долга каждый день растет, в том числе и за счет начисления штрафов.

Реструктуризация долга физического лица: причины проведения

• Потеря работы заемщиком.
• Снижение уровня доходов.
• Тяжелая болезнь заемщика или членов семьи.
• Другие уважительные причины, существенно повлиявшие на снижение уровня дохода.

Реструктуризация долга по кредиту через суд: помощь юристов

Квалифицированные юристы имеют опыт в проведении переговоров с банками, знают механизмы перерасчета завышенных процентов и варианты снижения ежемесячных взносов.

Любой вопрос решается адвокатом индивидуально, с учетом суммы задолженности, материального положения заёмщика и причин, по которым возврат долга по условиям действующего договора невозможен. Юрист реструктуризация кредита проведет следующую работу:

• Проанализирует историю конкретного заемщика, вникая в нюансы.
• Определить оптимальный механизм переформатирования долгов.
• Составит соответствующее уведомление для кредитной организации в котором предложит наиболее выгодный вариант реструктуризации задолженности.

С 2015 года в РФ появилась возможность реструктуризация долгов через суд в рамках проведения процедуры банкротства. Плюсы данного варианта:

• Согласия финансовой организации на изменение условий договора не требуется, все решает суд.
• После признания гражданина банкротом все его долги подлежат «заморозке»- начисление пеней, штрафов не производится.
• Должник освобождается от психологических атак в виде телефонных звонков сотрудников банков и коллекторских агентств.
• Приостанавливаются все исполнительные производства и действия судебных приставов.
• До утверждения плана, реструктуризация долга закон предполагает «кредитные каникулы», в течение 4 месяцев.

Среди минусов списания долгов через банкротство возможность наложения ареста на залоговое имущество (машина, жилье) с последующей их реализацией и гарантированный отказ в выдаче заемных средств в течение последующих 5 лет.

Реструктуризация долга при банкротстве рассматривается только в арбитражном суде независимо от статуса должника. Большое количество правовых нюансов и организационных трудностей в процедуре списания или переформатирования долгов по кредитам предполагают необходимость помощи со стороны профессиональных юристов.

Наши выигранные дела

Реальные отзывы клиентов