Как признать кредитный договор незаключенным и какие последствия это влечет

Оглавление:

1. В каких случаях кредитный договор могут признать незаключенным
2. Как определить подсудность иска о признании кредитного договора незаключенным
3. Какой срок исковой давности установлен для дел о признании кредитного договора незаключенным
4. Как составить иск
5. Как предъявить иск
6. Какие последствия признания кредитного договора незаключенным

1. В каких случаях кредитный договор могут признать незаключенным

Кредитный договор могут признать незаключенным в тех же случаях, когда считается незаключенным любой другой договор, в частности, если стороны не согласовали все существенные условия договора в требуемой форме (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Если кредитный договор был заключен мошенническим путем якобы от имени заемщика, его также могут признать незаключенным. В судебной практике встречается позиция, когда суд признал незаключенным договор в ситуации, когда деньги перечислены без поручения истца и не получены им, операции от его имени имели существенные признаки подозрительности (Постановление Арбитражного суда Московского округа от 13.10.2021 N Ф05-19567/2021).

Однако суд может признать договор заключенным, если установит, что истец должен был предотвратить заключение договора другим лицом, но не обеспечил достаточных мер. В частности, встречаются позиции, когда суд учитывает, что истец не обеспечил конфиденциальность секретного ключа в электронном документообороте с банком или со средств связи истца, об утере которых он не оповещал, поступили в банк верные коды на подтверждение операции (Постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 25.05.2021 N Ф01-94/2021, Определение Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 14.09.2021 N 88-15405/2021).

Обратите внимание: суды могут признать кредитный договор, заключенный в результате мошеннических действий, не незаключенным, а недействительным (ничтожным) (п. 6 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019). Последствия для сторон в этом случае могут отличаться.

2. Как определить подсудность иска о признании кредитного договора незаключенным

В какой суд (арбитражный или общей юрисдикции) обратиться с иском, определяйте по общим правилам. Так, споры между юридическими лицами и (или) индивидуальными предпринимателями, связанные с осуществлением ими предпринимательской и иной экономической деятельности, рассматривают арбитражные суды. Суды общей юрисдикции рассматривают споры, не отнесенные к компетенции арбитражных судов, в частности дела с участием граждан (ч. 1, 2 ст. 27 АПК РФ, ч. 1, 3 ст. 22 ГПК РФ).

Определите суд для подачи иска с учетом правил подсудности и условий договора (в том числе третейской оговорки при наличии).

Если кредитный договор содержит третейскую оговорку или изменяет подсудность и договор признают незаключенным, само по себе это не влечет незаключенности соглашения о подсудности или третейского соглашения в виде оговорки в договоре (п. 8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.12.2021 N 46, п. 12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 25.02.2014 N 165).

По потребительским кредитам (если заемщик — гражданин-потребитель) есть свои правила разрешения споров, в том числе определения подсудности (ст. 13 Закона о потребительском кредите, п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17).

3. Какой срок исковой давности установлен для дел о признании кредитного договора незаключенным

Срок исковой давности для таких дел общий — три года, как и срок давности для признания незаключенными договоров других видов (ст. 196 ГК РФ).

Исчисляется срок также по общим правилам. В частности, для требований о возврате переданного по незаключенному договору срок начинает течь не ранее момента, когда истец узнал или, действуя разумно и с учетом отношений сторон, должен был узнать о нарушении своего права (п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 25.02.2014 N 165).

4. Как составить иск

При составлении иска руководствуйтесь общими правилами составления исков в арбитражный суд или в суд общей юрисдикции в зависимости от того, в какой суд вы обращаетесь.

Встречный иск составьте по тем же правилам, как если бы он был первоначальным (ст. 137 ГПК РФ, ч. 2 ст. 132 АПК РФ).

Приведите в иске все обстоятельства заключения кредитного договора, его реквизиты. Объясните и аргументируйте нормами, почему считаете его незаключенным. Укажите, что договор еще не исполнялся (деньги не перечислены, платежи по кредиту не осуществлялись и т.д.), а если исполнялся — обоснуйте, почему его все же надо признать незаключенным. Например, если заявку на кредит подало и деньги получило не уполномоченное вами лицо, но вы сделали все возможное, чтобы это предотвратить.

Требования к ответчику зависят от обстоятельств конкретного дела. В частности, наряду с основным требованием о признании договора незаключенным можно потребовать:

• обязать кредитную организацию направить информацию в бюро кредитных историй об исключении сведений об этом договоре из вашей кредитной истории (ч. 3.1, 7 ст. 5, п. 2 ч. 1 ст. 7 Закона о кредитных историях);
• вернуть неосновательное обогащение, если вы перечислили контрагенту деньги (п. 1 ст. 1102 ГК РФ). Например, банк может потребовать от заемщика вернуть перечисленный кредит, а заемщик может потребовать вернуть проценты за пользование кредитом, если успел внести их;
• возместить убытки — при наличии общих гражданско-правовых оснований.

5. Как предъявить иск

Подайте иск по общим правилам подачи иска в арбитражный суд или подачи иска в суд общей юрисдикции.

Обязательность досудебного урегулирования зависит от ваших требований и определяется по общим правилам.

Встречный иск предъявите по тем же общим правилам (ст. 137 ГПК РФ, ч. 2 ст. 132 АПК РФ).

Не забудьте уплатить госпошлину. При подаче иска с вашим требованием в арбитражный суд ее размер составляет 6 000 руб., а в суд общей юрисдикции — 6 000 руб. для организации или 300 руб. для гражданина. Но если вы заявляете несколько требований, как неимущественных, так и имущественных, госпошлину по каждому рассчитайте отдельно и уплатите все (пп. 3 п. 1 ст. 333.19, пп. 1 п. 1 ст. 333.20, пп. 2 п. 1 ст. 333.21, пп. 1 п. 1 ст. 333.22 НК РФ, п. 22 Постановления Пленума ВАС РФ от 11.07.2014 N 46, Письмо Минфина России от 24.11.2020 N 03-05-06-03/102324).

6. Какие последствия признания кредитного договора незаключенным

Наступят те же последствия, что и для других незаключенных договоров. В частности, вы вправе будете заявить требования, возникающие в связи с признанием договора незаключенным.

6.1. Отличаются ли последствия признания договора незаключенным от последствий его недействительности

Эти последствия в правовом плане неидентичны, хотя могут привести к схожим результатам — в частности, к аннулированию записей в кредитной истории на основании решения суда (п. 2 ч. 1 ст. 7 Закона о кредитных историях).

Незаключенный кредитный договор не влечет правовых последствий, он не был совершен, поскольку стороны не договорились о нем надлежащим образом. Такой вывод следует из п. 1 ст. 425, п. 1 ст. 432 ГК РФ. А недействительный все же был совершен, пусть и считается, как правило, недействительным с момента его совершения и тоже не порождает правовых последствий, кроме последствий, связанных с недействительностью (ст. 167 ГК РФ).

Схожим последствием будет и необходимость возврата полученных по кредитному договору денег — как правило, это происходит в обоих случаях. По незаключенным договорам можно вернуть неосновательное обогащение, по недействительным же действует механизм реституции (п. 2 ст. 167, п. 1 ст. 1102 ГК РФ). Но у недействительного кредитного договора могут быть и иные последствия. Бывают особые последствия ничтожных сделок. Например, если недействительный кредитный договор признают притворным, то есть прикрывающим другую сделку.

В случае неправомерного удержания причитающихся к возврату денег, уклонения от их возврата или просрочки в обоих случаях можно потребовать проценты по ст. 395 ГК РФ (п. 1 ст. 395 ГК РФ).