Как признать кредитный договор незаключенным и какие последствия это влечет

 

Для кредитного договора действует такой же порядок признания незаключенным, как для прочих договоров. Можно заявить в суд иск о признании кредитного договора незаключенным или сослаться на его незаключенность во встречном иске или отзыве на иск контрагента. Если суд удовлетворит ваше требование, кредитный договор считается несостоявшимся, не породившим прав, обязанностей, правовых последствий, на которые стороны рассчитывали при его заключении. Перечисленные деньги можно потребовать как неосновательное обогащение, полученные вами нужно вернуть. Несостоявшийся заемщик может потребовать удалить сведения о договоре из его кредитной истории.

Оглавление:

1. В каких случаях кредитный договор могут признать незаключенным
2. Как определить подсудность иска о признании кредитного договора незаключенным
3. Какой срок исковой давности установлен для дел о признании кредитного договора незаключенным
4. Как составить иск
5. Как предъявить иск
6. Какие последствия признания кредитного договора незаключенным

В каких случаях кредитный договор могут признать незаключенным

Кредитный договор могут признать незаключенным в тех же случаях, когда считается незаключенным любой другой договор, в частности, если стороны не согласовали все существенные условия договора в требуемой форме (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Если кредитный договор был заключен мошенническим путем якобы от имени заемщика, его также могут признать незаключенным. В судебной практике встречается позиция, когда суд признал незаключенным договор в ситуации, когда деньги перечислены без поручения истца и не получены им, операции от его имени имели существенные признаки подозрительности (Постановление Арбитражного суда Московского округа от 13.10.2021 N Ф05-19567/2021).

Однако суд может признать договор заключенным, если установит, что истец должен был предотвратить заключение договора другим лицом, но не обеспечил достаточных мер. В частности, встречаются позиции, когда суд учитывает, что истец не обеспечил конфиденциальность секретного ключа в электронном документообороте с банком или со средств связи истца, об утере которых он не оповещал, поступили в банк верные коды на подтверждение операции (Постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 25.05.2021 N Ф01-94/2021, Определение Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 14.09.2021 N 88-15405/2021).

Обратите внимание: суды могут признать кредитный договор, заключенный в результате мошеннических действий, не незаключенным, а недействительным (ничтожным) (п. 6 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019). Последствия для сторон в этом случае могут отличаться.

2. Как определить подсудность иска о признании кредитного договора незаключенным

В какой суд (арбитражный или общей юрисдикции) обратиться с иском, определяйте по общим правилам. Так, споры между юридическими лицами и (или) индивидуальными предпринимателями, связанные с осуществлением ими предпринимательской и иной экономической деятельности, рассматривают арбитражные суды. Суды общей юрисдикции рассматривают споры, не отнесенные к компетенции арбитражных судов, в частности дела с участием граждан (ч. 1, 2 ст. 27 АПК РФ, ч. 1, 3 ст. 22 ГПК РФ).

Определите суд для подачи иска с учетом правил подсудности и условий договора (в том числе третейской оговорки при наличии).

Если кредитный договор содержит третейскую оговорку или изменяет подсудность и договор признают незаключенным, само по себе это не влечет незаключенности соглашения о подсудности или третейского соглашения в виде оговорки в договоре (п. 8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.12.2021 N 46, п. 12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 25.02.2014 N 165).

По потребительским кредитам (если заемщик — гражданин-потребитель) есть свои правила разрешения споров, в том числе определения подсудности (ст. 13 Закона о потребительском кредите, п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17).

3. Какой срок исковой давности установлен для дел о признании кредитного договора незаключенным

Срок исковой давности для таких дел общий — три года, как и срок давности для признания незаключенными договоров других видов (ст. 196 ГК РФ).

Исчисляется срок также по общим правилам. В частности, для требований о возврате переданного по незаключенному договору срок начинает течь не ранее момента, когда истец узнал или, действуя разумно и с учетом отношений сторон, должен был узнать о нарушении своего права (п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 25.02.2014 N 165).

4. Как составить иск

При составлении иска руководствуйтесь общими правилами составления исков в арбитражный суд или в суд общей юрисдикции в зависимости от того, в какой суд вы обращаетесь.

Встречный иск составьте по тем же правилам, как если бы он был первоначальным (ст. 137 ГПК РФ, ч. 2 ст. 132 АПК РФ).

Приведите в иске все обстоятельства заключения кредитного договора, его реквизиты. Объясните и аргументируйте нормами, почему считаете его незаключенным. Укажите, что договор еще не исполнялся (деньги не перечислены, платежи по кредиту не осуществлялись и т.д.), а если исполнялся — обоснуйте, почему его все же надо признать незаключенным. Например, если заявку на кредит подало и деньги получило не уполномоченное вами лицо, но вы сделали все возможное, чтобы это предотвратить.

Требования к ответчику зависят от обстоятельств конкретного дела. В частности, наряду с основным требованием о признании договора незаключенным можно потребовать:

• обязать кредитную организацию направить информацию в бюро кредитных историй об исключении сведений об этом договоре из вашей кредитной истории (ч. 3.1, 7 ст. 5, п. 2 ч. 1 ст. 7 Закона о кредитных историях);
• вернуть неосновательное обогащение, если вы перечислили контрагенту деньги (п. 1 ст. 1102 ГК РФ). Например, банк может потребовать от заемщика вернуть перечисленный кредит, а заемщик может потребовать вернуть проценты за пользование кредитом, если успел внести их;
• возместить убытки — при наличии общих гражданско-правовых оснований.

 

Пример формулировки требований На основании изложенного, в соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, ч. 3.1, 5.7 ст. 5, п. 2 ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях», прошу: признать кредитный договор от 12.04.2023 между ООО «Альфа» и АКБ «Янтарный» (ПАО) незаключенным; обязать АКБ «Янтарный» (ПАО) направить информацию в АО «Национальное бюро кредитных историй» об исключении сведений об указанном договоре из кредитной истории ООО «Альфа».

5. Как предъявить иск

Подайте иск по общим правилам подачи иска в арбитражный суд или подачи иска в суд общей юрисдикции.

Обязательность досудебного урегулирования зависит от ваших требований и определяется по общим правилам.

Встречный иск предъявите по тем же общим правилам (ст. 137 ГПК РФ, ч. 2 ст. 132 АПК РФ).

Не забудьте уплатить госпошлину. При подаче иска с вашим требованием в арбитражный суд ее размер составляет 6 000 руб., а в суд общей юрисдикции — 6 000 руб. для организации или 300 руб. для гражданина. Но если вы заявляете несколько требований, как неимущественных, так и имущественных, госпошлину по каждому рассчитайте отдельно и уплатите все (пп. 3 п. 1 ст. 333.19, пп. 1 п. 1 ст. 333.20, пп. 2 п. 1 ст. 333.21, пп. 1 п. 1 ст. 333.22 НК РФ, п. 22 Постановления Пленума ВАС РФ от 11.07.2014 N 46, Письмо Минфина России от 24.11.2020 N 03-05-06-03/102324).

6. Какие последствия признания кредитного договора незаключенным

Наступят те же последствия, что и для других незаключенных договоров. В частности, вы вправе будете заявить требования, возникающие в связи с признанием договора незаключенным.

6.1. Отличаются ли последствия признания договора незаключенным от последствий его недействительности

Эти последствия в правовом плане неидентичны, хотя могут привести к схожим результатам — в частности, к аннулированию записей в кредитной истории на основании решения суда (п. 2 ч. 1 ст. 7 Закона о кредитных историях).

Незаключенный кредитный договор не влечет правовых последствий, он не был совершен, поскольку стороны не договорились о нем надлежащим образом. Такой вывод следует из п. 1 ст. 425, п. 1 ст. 432 ГК РФ. А недействительный все же был совершен, пусть и считается, как правило, недействительным с момента его совершения и тоже не порождает правовых последствий, кроме последствий, связанных с недействительностью (ст. 167 ГК РФ).

Схожим последствием будет и необходимость возврата полученных по кредитному договору денег — как правило, это происходит в обоих случаях. По незаключенным договорам можно вернуть неосновательное обогащение, по недействительным же действует механизм реституции (п. 2 ст. 167, п. 1 ст. 1102 ГК РФ). Но у недействительного кредитного договора могут быть и иные последствия. Бывают особые последствия ничтожных сделок. Например, если недействительный кредитный договор признают притворным, то есть прикрывающим другую сделку.

В случае неправомерного удержания причитающихся к возврату денег, уклонения от их возврата или просрочки в обоих случаях можно потребовать проценты по ст. 395 ГК РФ (п. 1 ст. 395 ГК РФ).

Если вы хотите признать кредитный договор незаключенным, вам необходимо обратиться в суд. Юристы нашей компании могут помочь вам составить исковое заявление и представить ваши интересы в суде. Однако, следует учитывать, что признание кредитного договора незаключенным может иметь негативные последствия для вас, такие как невозможность взыскать задолженность по кредиту и возможные штрафы со стороны банка. Поэтому перед принятием такого решения рекомендуется проконсультироваться с профессиональными юристами.