Автомобиль, принадлежащий организации, застрахован по договору добровольного страхования (каско). При ДТП водитель организации оформил европротокол. Причиненный ущерб автомобилю превышает сумму 100 тыс. руб.
Страховая компания в связи с оформлением европротокола отказывается возместить ущерб свыше 100 тыс. руб. Правомерны ли действия страховой компании, если страхователь обратился за выплатой в рамках договора каско, при этом оформление европротокола и ограничения на выплаты страхового возмещения при его оформлении регулируются нормами Закона об ОСАГО?
При оформлении полиса каско условия выплат по такому полису определяются договором страхования и правилами страхования. Если в них установлены ограничения на выплаты при условии оформления европротокола в порядке, предусмотренном Законом об ОСАГО, то действия страховой компании являются правомерными.
Оформление документов о ДТП в упрощенном порядке без участия сотрудников полиции (европротокол) допускается при соблюдении ряда условий, предусмотренных ст. 11.1 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон об ОСАГО). Размер страхового возмещения, причитающегося потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его транспортному средству, не может превышать 100 тыс. руб., за исключением установленных законом случаев (п. 4 ст. 11.1 Закона об ОСАГО).
Закон об ОСАГО не регулирует отношения, связанные с заключением и исполнением договора добровольного страхования автомобиля (каско). При этом действующее законодательство не содержит запрета на оформление европротокола в ситуации, когда автомобили участников ДТП застрахованы по полису каско.
Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются страховщиком самостоятельно в соответствии с действующим законодательством и содержат положения в том числе о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате (п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).
Определение размера страховой выплаты осуществляется в порядке, установленном законом или договором. Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по любым основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования, при этом застрахованные организации обязаны представлять страховщикам необходимые документы, связанные с наступлением страхового случая, для решения вопроса о страховой выплате (п. п. 3, 8 ст. 10 Закона РФ N 4015-1).
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).
Таким образом, с учетом положений ст. 421, п. 1 ст. 947 ГК РФ страхование по полису каско осуществляется в условиях свободного формулирования условий страхования автотранспортного средства страховой компанией в правилах страхования. Указанные правила могут в том числе содержать условия о возмещении ущерба без представления документов из соответствующих органов (ГИБДД, полиции и т.д.), например на основании данных европротокола. При этом страховой компанией может устанавливаться лимит по сумме выплаты страхового возмещения при обращении за возмещением ущерба от ДТП, оформленного европротоколом, соответствующий выплате, предусмотренной Законом об ОСАГО.
Как указал Конституционный Суд РФ в Определениях от 25.05.2017 N N 1058-О и 1059-О, оформление участниками ДТП европротокола является более оперативным способом защиты прав потерпевших, который исходя из требований ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ учитывает вместе с тем необходимость обеспечения баланса экономических интересов всех участвующих в страховом правоотношении лиц и предотвращения противоправных схем разрешения соответствующих споров.
Если в договоре добровольного страхования транспортного средства и/или в приложенных к нему правилах страхования содержатся условия, ограничивающие размер страхового возмещения при оформлении ДТП без участия сотрудников полиции, при выплате возмещения в соответствии с такими условиями договора суды признают обязательства страховщика исполненными перед страхователем надлежащим образом в соответствии с условиями заключенного сторонами договора, которые согласованы сторонами в соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ (Определение Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 13.10.2021 по делу N 88-17852/2021, 2-13/2021; Апелляционное определение Ростовского областного суда от 28.06.2017 по делу N 33-10764/2017).
