Что делать при наступлении страхового случая по ОСАГО?
Страховым случаем по ОСАГО по общему правилу считается наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства (далее — ТС) за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автомобиля, влекущее обязанность страховщика осуществить страховое возмещение (п. 1 ст. 1 Закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ).
При наступлении страхового случая по ОСАГО, когда гражданская ответственность всех участников ДТП застрахована, рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.
Шаг 1. Выполните первичные действия, предусмотренные ПДД
При ДТП его участники должны принять меры и исполнить обязанности, предусмотренные ПДД (п. п. 2.5, 2.6, 2.6.1, 7.2 ПДД РФ; п. 3.1 Приложения 1 к Положению Банка России от 19.09.2014 N 431-П).
При этом следует учитывать, что в зависимости от фактических обстоятельств произошедшего ПДД предусматривают различные права и обязанности водителей, причастных к ДТП. Так, ПДД предписывают различный порядок действий водителей (п. п. 2.6, 2.6.1 ПДД):
• если в результате ДТП имеются пострадавшие;
• если в результате ДТП пострадали только ТС.
Шаг 2. Выполните действия, предусмотренные правилами ОСАГО
В общем случае совершите следующие действия (п. п. 1, 2, 7 ст. 11 Закона N 40-ФЗ; п. п. 3.2, 3.3, 3.6 Приложения 1 к Положению N 431-П):
1. Сообщите другим участникам ДТП сведения о договоре обязательного страхования, в том числе уникальный номер страхового полиса обязательного страхования, а также наименование, адрес местонахождения и телефон страховщика.
2. Заполните извещение о ДТП в случае оформления документов без участия сотрудников ГИБДД.
3. Уведомьте своего страховщика о происшествии в порядке и сроки, предусмотренные правилами страхования.
Шаг 3. Оформите документы о ДТП
Документы о ДТП оформляются в зависимости от обстоятельств дела, которые определяются при совершении первичных действий при ДТП, с участием сотрудника ГИБДД либо без его участия.
Шаг 3.1. Оформите документы о ДТП без участия сотрудника ГИБДД
Заполните вместе с другим участником ДТП извещение о ДТП.
По общему правилу в извещении указываются сведения об отсутствии либо о наличии разногласий относительно обстоятельств ДТП и (или) характера и перечня видимых повреждений ТС и их сути (п. 2 ст. 11.1 Закона N 40-ФЗ).
Водители вправе оформить ДТП без участия сотрудников ГИБДД, в том числе при наличии разногласий, если причитающаяся потерпевшему сумма страхового возмещения за причинение вреда ТС не превышает 100 тыс. руб., а также при отсутствии разногласий у участников ДТП для получения страхового возмещения в пределах 400 тыс. руб. (пп. «б» ст. 7, п. п. 4, 6, 8 ст. 11.1 Закона N 40-ФЗ).
Как правило, для получения страхового возмещения в пределах 100 тыс. руб. при наличии разногласий участников ДТП и для получения страхового возмещения в пределах 400 тыс. руб. данные о ДТП должны быть зафиксированы участниками ДТП установленными законом способами и переданы в автоматизированную систему обязательного страхования (пп. «в» п. 1, п. п. 2, 6 ст. 11.1 Закона N 40-ФЗ; п. п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 N 31).
В случае невозможности фиксации данных о ДТП в установленных случаях предусмотренными законом способами водители осуществляют оформление с участием сотрудников ГИБДД (п. 3.6 Приложения 1 к Положению N 431-П).
Извещение на бумажном носителе заполняется обоими водителями, при этом обстоятельства причинения вреда, схема ДТП, характер и перечень видимых повреждений должны быть удостоверены подписями обоих водителей. Для этого каждый водитель подписывает оба листа извещения о ДТП с лицевой стороны. Оборотная сторона извещения о ДТП оформляется каждым водителем самостоятельно (п. 3.6 Приложения 1 к Положению N 431-П).
Извещение о ДТП может быть составлено также в виде электронного документа при отсутствии определенных оснований (например, отказа одного из участников ДТП подписать извещение) и при наличии одновременно следующих обстоятельств (п. 3.6 Приложения 1 к Положению N 431-П):
• Единый портал госуслуг позволяет составить с его использованием электронное извещение;
• наличие хотя бы у одного из участников ДТП соответствующего программного обеспечения, позволяющего составить электронное извещение с использованием Единого портала госуслуг и получением отчета о направлении страховщикам такого извещения.
Каждый водитель ТС, причастного к ДТП, направляет электронное извещение страховщику, застраховавшему его гражданскую ответственность, с использованием автоматизированной информационной системы обязательного страхования.
Электронное извещение считается направленным страховщикам при получении каждым из водителей в специальном программном обеспечении отчета о направлении электронного извещения (п. п. 3.6, 3.8 Приложения 1 к Положению N 431-П).
Для оформления документов о ДТП могут использоваться, в частности, мобильные приложения «ДТП. Европротокол», «Помощник ОСАГО» или «Госуслуги Авто» (разд. I Методических рекомендаций, утв. Постановлением Президиума РСА от 15.02.2012; Информация РСА; Письмо Минцифры России от 02.09.2022 N МШ-П9-070-53479).
Условия оформления ДТП без сотрудников ГИБДД распространяются также на случаи участия в ДТП транспортного средства, зарегистрированного в иностранном государстве, если ответственность его владельца застрахована в рамках международных систем страхования (п. 1.1 ст. 11.1 Закона N 40-ФЗ).
После выполнения указанных действий вы можете покинуть место ДТП и предпринять действия, предусмотренные шагом 4.
Шаг 3.2. Оформите документы о ДТП с участием сотрудника ГИБДД
Если документы о ДТП нельзя оформить без участия сотрудников ГИБДД, водитель, причастный к ДТП, должен записать фамилии и адреса очевидцев и сообщить о случившемся в полицию для получения указаний сотрудника ГИБДД о месте оформления ДТП (п. 2.6.1 ПДД).
В случае наличия разногласий между участниками ДТП об обстоятельствах происшествия, о характере и перечне видимых повреждений ТС, отказа одного из водителей — участников ДТП подписать извещение о ДТП, невозможности зафиксировать данные о ДТП в предусмотренном порядке, если по предварительной оценке участника ДТП размер ущерба превышает размер предельную сумму страхового возмещения в случае оформления документов о ДТП без участия уполномоченных сотрудников полиции, дежурный или сотрудник, принявший сообщение о ДТП (п. 98 Порядка, утв. Приказом МВД России от 02.05.2023 N 264 (далее — Порядок N 264)):
• информирует о возможности оформить документы о ДТП с участием сотрудников ГИБДД на ближайшем стационарном посту или в подразделении полиции и разъясняет, куда и в какое время могут прибыть участники ДТП для оформления документов о нем;
• сообщает о необходимости перед оставлением места ДТП предварительно зафиксировать, в том числе средствами фотосъемки или видеозаписи, положение ТС по отношению друг к другу и объектам дорожной инфраструктуры, следы, предметы, относящиеся к происшествию, повреждения ТС;
• предлагает составить схему места совершения административного правонарушения (при наличии возможности);
• принимает решение о направлении сотрудников ГИБДД для оформления документов о ДТП на месте его совершения (в зависимости от наличия обстоятельств, влекущих невозможность оформления документов о ДТП с участием сотрудников на ближайшем стационарном посту или в подразделении полиции, а также удаленности нахождения сотрудников от места происшествия).
Прибыв на место ДТП, сотрудник ГИБДД, в частности, обеспечивает обозначение и ограждение места ДТП, устанавливает причастных к ДТП лиц и свидетелей, принимает меры к сохранности вещественных доказательств, осуществляет сбор сведений и материалов о ДТП (п. 91 Порядка N 264).
Сотрудник ГИБДД в зависимости от обстоятельств ДТП уполномочен, например, составлять протокол осмотра места совершения административного правонарушения, схему этого места, при наличии оснований проводить освидетельствование на состояние алкогольного опьянения, направлять на медицинское освидетельствование на состояние опьянения, осуществлять фотосъемку (видеосъемку) обстановки на месте ДТП (п. п. 93.2, 96 Порядка N 264).
В случае оформления документов о ДТП, выезд сотрудников на место совершения которого не осуществлялся, на ближайшем к месту ДТП стационарном посту или в подразделении полиции сотрудник (п. 99 Порядка N 264):
• опрашивает участников, очевидцев и свидетелей ДТП, их объяснения и показания приобщает к материалам дела об административном правонарушении;
• приобщает к материалам дела фотоснимки и (или) видеозапись, сделанные на месте ДТП, а также другие имеющие отношение к ДТП документы, в том числе составленную участниками ДТП схему места совершения административного правонарушения (при наличии).
Если за нарушение ПДД, повлекшее ДТП, в результате которого вред причинен только имуществу, административная ответственность не установлена, выносится мотивированное определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении.
Если административная ответственность за нарушение ПДД установлена, сотрудник при наличии соответствующих оснований выносит постановление по делу об административном правонарушении либо составляет протокол об административном правонарушении.
В случае когда на месте его совершения установить состав административного правонарушения не представляется возможным, необходимо проведение экспертизы или иных процессуальных действий, требующих значительных временных затрат, выносится определение о возбуждении дела об административном правонарушении и проведении административного расследования. По окончании расследования составляется протокол об административном правонарушении либо выносится постановление о прекращении дела об административном правонарушении (ч. 6 ст. 28.7 КоАП РФ; п. 97 Порядка N 264).
В зависимости от обстоятельств дела получите необходимые процессуальные документы от уполномоченного сотрудника и переходите к следующему шагу.
Шаг 4. Обратитесь к страховщику с заявлением и необходимыми документами
В некоторых случаях, например при принятии арбитражным судом решения о признании страховщика банкротом и об открытии конкурсного производства или в случае отзыва у страховщика лицензии, вред возмещается РСА. В настоящем материале данный случай не рассматривается (пп. «а», «б» п. 1 ст. 18, п. 1 ст. 19 Закона N 40-ФЗ).
Страховщик принимает решение об осуществлении страхового возмещения либо об отказе в возмещении на основании предусмотренных правилами страхования документов, подтверждающих факт наступления страхового случая (п. 5 ст. 11 Закона N 40-ФЗ).
Для получения страхового возмещения необходимо в кратчайшие сроки уведомить страховщика о наступлении страхового случая и направить ему заявление и необходимые документы. В частности, в случае оформления документов о ДТП без участия сотрудников ГИБДД извещения, заполненные участниками ДТП на бумажном носителе и оформленные в порядке, предусмотренном шагом 3.1, должны быть вручены или направлены страховщику не позднее пяти рабочих дней после ДТП. Потерпевший направляет свой экземпляр извещения вместе с заявлением (п. 3 ст. 11, п. 2 ст. 11.1 Закона N 40-ФЗ; п. п. 3.8, 3.9 Приложения 1 к Положению N 431-П).
Кроме того, направить заявление о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и (или) прилагаемые к нему документы и информацию (далее также — заявление и документы (информация)) можно в виде электронных копий или электронных документов, если вы заключили со страховщиком соглашение об обмене необходимыми документами и информацией в электронной форме. Соглашение не требуется в случае оформления ДТП без участия сотрудников ГИБДД, а также в случае предоставления заявления о прямом возмещении убытков и прилагаемых к нему документов (информации) с использованием Единого портала госуслуг при оформлении документов о ДТП без участия уполномоченных сотрудников полиции (абз. 1, 4, 5 п. 26 ст. 12 Закона N 40-ФЗ).
Направить заявление и документы (информацию) в виде электронных копий или электронных документов возможно следующими способами (абз. 1, 4 п. 26 ст. 12 Закона N 40-ФЗ; п. 3.6(1) Приложения 1 к Положению N 431-П):
• через официальный сайт или мобильное приложение страховщика;
• посредством Единого портала госуслуг (при направлении заявления о прямом возмещении убытков и документов к нему);
• с использованием финансовой платформы, обеспечивающей взаимодействие со страховщиком (при направлении заявлений о страховом возмещении или о прямом возмещении убытков и документов к нему).
Последние два из указанных ресурсов можно использовать, если они позволяют составить и представить соответствующее заявление и прилагаемые к нему документы в виде электронных копий или электронных документов (п. 3.6(1) Приложения 1 к Положению N 431-П).
