Звоните, Пн-Пт 10:00-20:00
+7 (495) 230-16-82
Звоните, Пн-Пт 10:00-20:00
+7 (495) 230-16-82

Какие последствия влечет смерть заемщика по договору займа

 

Смерть заемщика не прекращает его обязательства, возникшие из договора займа. А значит, заимодавец сохраняет возможность получить исполнение (полное или частичное) по этому договору. В зависимости от конкретных обстоятельств заимодавец может потребовать исполнения от наследников заемщика, поручителей, созаемщиков или обратить взыскание на предмет залога, который обеспечивает обязательства заемщика.

Кроме того, жизнь заемщика может быть застрахована, а его смерть — являться страховым случаем. Тогда кредитор, если он является выгодоприобретателем, может получить страховую сумму и направить ее на погашение задолженности заемщика.

Оглавление:

  1. Что будет с обязательствами заемщика из договора займа
  2. Что будет с поручительством, обеспечивающим обязательства заемщика
  3. Что будет с залогом, обеспечивающим обязательства заемщика
  4. Что будет с обязательствами созаемщиков по договору займа
  5. Когда и кто может получить страховую сумму по договору страхования жизни заемщика

 

  1. Что будет с обязательствами заемщика из договора займа

Обязательство, возникшее из договора займа, со смертью заемщика не прекращается, поскольку оно не связано неразрывно с его личностью и кредитор может принять исполнение от иного лица. Такую позицию можно встретить в судебной практике (Определение Верховного Суда РФ от 26.06.2012 N 18-КГ12-6). После смерти заемщика его обязательства переходят к другим лицам в определенном размере.

Смерть заемщика сама по себе также не влечет обязанности досрочно исполнить обязательства, возникшие из договора займа (п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9). А это значит, что возврат займа должен осуществляться в те же сроки и в том же порядке, которые предусматривает закон и договор займа.

1.1. К кому и в каком размере переходят обязательства заемщика из договора займа

Наследники, принявшие наследство, становятся должниками по договору займа. Они несут обязанность исполнить в установленном размере обязательства заемщика из этого договора (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9).

Основания и способ принятия наследства значения не имеют, как и то, знали ли наследники об обязательствах наследодателя-заемщика, когда принимали наследство. Ответственность по обязательствам заемщика несут наследники как по закону, так и по завещанию, которые приняли наследство, в том числе совершив действия по его фактическому принятию. А если принявших наследство нет, по долгам заемщика отвечают Российская Федерация, город федерального значения или муниципальное образование, в собственность которых переходит выморочное имущество (п. 1 ст. 1151 ГК РФ, п. п. 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9).

Если вы являетесь кредитором умершего заемщика, взыскать долг с наследников вы можете в общем порядке. При этом учтите, что открытие наследства, которое происходит со смертью заемщика, не изменяет (не прерывает, не пресекает и не приостанавливает) течение срока исковой давности (ст. 1113 ГК РФ, п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9). Это важно помнить, чтобы не пропустить данный срок.

1.1.1. В каком размере наследники несут ответственность по обязательствам умершего заемщика

Размер ответственности наследников ограничивается рыночной стоимостью имущества заемщика, которая определяется на момент открытия наследства, то есть на дату смерти заемщика. Если наследственное имущество отсутствует или его недостаточно, обязательства наследников из договора займа прекращаются невозможностью исполнения полностью (при отсутствии имущества) или соразмерно недостающей части (ст. 1113 ГК РФ, п. п. 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9).

У заемщика может быть несколько наследников. Тогда они становятся солидарными должниками. Но каждый из них отвечает в пределах стоимости только того имущества, которое он унаследовал (п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9).

Наследники несут обязанности заемщика (в частности, по возврату основной суммы долга и уплате процентов на нее) со дня открытия наследства. Но, например, проценты по ст. 395 ГК РФ за неисполнение денежного обязательства самими наследниками уже после открытия наследства можно начислять только после истечения срока, необходимого для его принятия (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9).

  1. Что будет с поручительством, обеспечивающим обязательства заемщика

Смерть заемщика не прекращает поручительство, которое обеспечивает обязательства заемщика из договора займа (п. 4 ст. 367 ГК РФ). Поэтому обязательства поручителя по договору поручительства сохраняются и он несет ответственность по нему в общем порядке.

Поручитель отвечает перед кредитором по обязательству умершего заемщика в объеме согласно закону и условиям поручительства независимо от наличия и стоимости имущества, которое перешло к наследникам заемщика. Не имеет значения и факт принятия наследства либо отказа от него. В отличие от наследников заемщика поручитель не может ссылаться на ограниченную размером наследства ответственность (п. 3 ст. 364 ГК РФ, п. 35 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).

Поручитель, исполнивший обязательства умершего заемщика, может обратиться с требованием возместить исполненное к его наследникам, принявшим наследство. Они отвечают перед поручителем солидарно, но только в пределах стоимости имущества, которое они унаследовали. А если таких наследников нет, требования поручителя могут быть удовлетворены за счет выморочного имущества (п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).

  1. Что будет с залогом, обеспечивающим обязательства заемщика

Смерть заемщика, являющегося также залогодателем по договору залога, обеспечивающему обязательства из договора займа, не прекращает залог (см. Позицию ВС РФ, СОЮ).

Если залогодателем является не сам заемщик, а третье лицо, то смерть заемщика залог также не прекращает. Это объясняется тем, что к отношениям между должником, залогодержателем и залогодателем, не являющимся должником, по умолчанию применяется также ряд правил о поручительстве. В частности, правило о том, что смерть должника не прекращает поручительство (п. 1 ст. 335, п. 4 ст. 367 ГК РФ).

Обратить взыскание на заложенное имущество кредитор может в общем порядке. Специальных правил, по которым бы обращалось взыскание на предмет залога в случае смерти как должника-залогодателя, так и должника, не являющегося залогодателем, Гражданский кодекс РФ не предусматривает.

  1. Что будет с обязательствами созаемщиков по договору займа

Гражданский кодекс РФ не содержит специальных правил на случай смерти одного из должников по обязательству, в котором участвуют несколько должников. Полагаем, обязательства созаемщиков сохраняются в тех же объемах, которые предусматривает договор займа.

Допустим, договор займа заключен с несколькими заемщиками (созаемщиками), которые по условиям договора несут солидарную ответственность. Тогда заимодавец может требовать исполнения обязательств по договору займа от любого из созаемщиков как полностью, так и в части долга. А если он не получил полное исполнение от одного из созаемщиков, он может потребовать недополученное от остальных (ст. 323 ГК РФ). Поэтому можно говорить о том, что даже в случае смерти одного из созаемщиков у заимодавца сохраняется право получить полное исполнение по договору займа от остальных созаемщиков.

  1. Когда и кто может получить страховую сумму по договору страхования жизни заемщика

Выплата страховой суммы возможна, если заемщиком заключен договор личного страхования, по которому его смерть признается страховым случаем.

Заимодавец получит страховую сумму, если договор страхования заключен в его пользу, то есть он указан в договоре как выгодоприобретатель. А если иной, кроме самого застрахованного заемщика, выгодоприобретатель в договоре страхования не назван, получить страховую сумму могут наследники заемщика (ст. 934 ГК РФ). Однако в ряде случаев страховщик может отказать в выплате страховой суммы. Например, если смерть застрахованного заемщика произошла в результате самоубийства, а договор страхования на этот момент действовал менее двух лет (п. п. 1, 3 ст. 963 ГК РФ).

Выгодоприобретатель, который намерен воспользоваться своим правом на страховое возмещение, должен в установленный срок уведомить страховщика или его представителя о смерти заемщика, если она является страховым случаем (п. п. 1, 3 ст. 961 ГК РФ).

Учтите также следующее:

  • если кредитор-выгодоприобретатель уклонился от получения страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика, предъявив к его наследникам иск о взыскании задолженности после ликвидации страховщика, это может быть признано злоупотреблением правом (см. Позицию ВС РФ). В такой ситуации ему может быть отказано в защите права на получение задолженности;
  • заемщик (в том числе его наследник) — должник по кредитному договору не отвечает за то, что страховщик ненадлежащим образом исполняет обязанности по договору личного добровольного страхования заемщика, выгодоприобретателем по которому является банк, предоставивший кредит (п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 2 (2023)). Это разъяснение дано применительно к кредитному договору, однако считаем, что оно актуально и для договора займа.

    Нужна консультация опытных юристов?

    Оставьте заявку и мы перезвоним Вам в течении 10 минут

    Укажите Ваш номер телефона *
    Пожалуйста, докажите, что вы человек, выбрав сердце.

    Вам может быть полезно

    Как расторгнуть договор об оказании услуг по соглашению сторон

    По общему правилу стороны по взаимному согласию могут расторгнуть договор в любой момент до истечения срока его действия (п. 1 ст. 450 ГК РФ). Для этого вам нужно составить и подписать соглашение о расторжении, направить его контрагенту и получить от него подписанный обеими сторонами экземпляр. Во избежание споров сторонам целесообразно перед составлением соглашения о расторжении […]

    Читать далее

    Как делить квартиру военнослужащего?

    Вопрос: Я являюсь военнослужащим. Как будет делиться квартира, полученная в период брака по военной ипотеке? Судебная практика по разделу имущества, находящегося в военной ипотеке, преимущественно сводится к тому, что суд признает квартиру совместно нажитым имуществом. Вместе с тем существует позиция, что квартира, полученная супругом-военнослужащим, не считается совместно нажитым имуществом и разделу не подлежит. Законодательство в […]

    Читать далее

    Можно ли получить компенсацию в случае несоответствия отеля (гостиницы) заявленной туроператором категории?

    Выбирая отель для отдыха, турист руководствуется собственными представлениями о комфорте. Случается так, что забронированная и оплаченная гостиница (отель) оказывается хуже, чем указано туроператором (турагентом, субагентом) в подтверждении бронирования или в ваучере на размещение либо на официальном сайте туроператора (турагента, субагента). Классификация гостиниц (отелей) На сегодняшний день в мире насчитывается более 30 систем классификации гостиниц (отелей). […]

    Читать далее

    Как уточнить исковые требования в арбитражном процессе

    Закон прямо не регулирует порядок уточнения исковых требований, однако закрепляет право истца изменить предмет или основание иска, а также размер своих требований. Чаще всего под уточнением иска подразумевают именно эти изменения. Чтобы уточнить требование, рекомендуем составить заявление и приложить к нему подтверждающие документы. Отправьте заявление другим участникам процесса. Документ о направлении приложите к заявлению. Передайте […]

    Читать далее

    Можно ли считать заключенным для сторон договора и для третьих лиц договор аренды земельного участка сроком на 10 лет с момента его подписания, если стороны его не регистрировали в Росреестре, но при этом договор исполняется надлежащим образом?

    Да, для арендатора и арендодателя договор считается заключенным с момента подписания договора, при этом для третьих лиц — с момента государственной регистрации. Согласно п. 2 ст. 26 Земельного кодекса РФ от 25.10.2001 N 136-ФЗ договоры аренды земельного участка, субаренды земельного участка, безвозмездного пользования земельным участком, заключенные на срок менее чем один год, не подлежат государственной […]

    Читать далее

    Не нашли нужную практику?

    Закажите консультацию и наш менеджер свяжется с Вами в течении 10 минут

      Пожалуйста, докажите, что вы человек, выбрав дерево.
      Заказите консультацию
      Реальные рейтинги на независимых ресурсах

      Юридическая компания «Зайцев и партнёры» занимает топовую позицию в рейтинге надежности и качества правовых услуг по версии Яндекс.Отзывы, СПР, Yell и других ресурсов:

      CПP

      желтые страницы

      4,9 из 5

      Яндeкc

      отзывы

      4,3 из 5

      Yеll

      отзывы

      4,5 из 5

      Я.Кью

      Эксперт

      4,8 из 5

      9111.ru

      соцсеть юристов

      4,9 из 5

      ПPABДA

      КЛИЕНТОВ

      4,8 из 5

      CАTАLОХY

      отзывы

      5,0 из 5

      tор-аdvоkаts.ru

      отзывы

      4,6 из 5