Банкротство физических лиц
Банкротство физических лиц стало одной из самых востребованных юридических услуг среди граждан, оказавшихся в тяжёлой финансовой ситуации. В России 1 октября 2015 года вступили в силу поправки в Федеральный Закон «О несостоятельности (банкротстве)», благодаря которым о своем банкротстве теперь могут заявить не только юридические лица и предприниматели, как это было раньше, но и юридические лица.
Закон, который призван разрулить ситуацию с ростом задолженности физических лиц перед банковскими учреждениями, принимали довольно форсировано, его приняли раньше изначально запланированного срока. Причина такой спешки заключалась в том, что задолженности российских заемщиков все растут и растут – на сегодняшний день их общий размер свыше 1 трлн рублей. Всего не гасят свои долги примерно пять миллионов человек.
Печальные статистические данные говорят о том, что в России не платят каждый пятый потребительский кредит. Причины называются самые различные – это может быть и недобросовестность заемщика, и невозможность осуществлять выплаты в силу разных обстоятельств (сокращение на работе и так далее). Что же касается валютных кредитов, то из-за роста долларового курса у многих, даже добросовестных заемщиков сложилась трудная ситуация, они не в состоянии гасить свои долги. При этом программы рефинансирования, предлагаемые банковскими организациями, не сильно облегчают долговое бремя.
Хочется более подробно рассмотреть эту тему и тем самым понять, как происходит процедура банкротства, что для этого требуется и какие могут быть последствия.
Начать хочется с того какие условия должны быть для объявления человека банкротом:
1. Наличие причин финансовой несостоятельности.
2. Общий долг, превышающий порог 500 тысяч рублей.
3. Неуплата по кредитам более трех месяцев.
Процедура признания банкротства физического лица напрямую зависит от этих положений, и, если хотя бы одно из них не будет присутствовать, дело о банкротстве будет остановлено.
Как происходит сама процедура банкротства физического лица? Как проходит банкротство физических лиц — этот вопрос волнует многих людей, которые не могут другим способом выбраться из долгов. Разберёмся, на какие этапы делится эта процедура. Если размер просроченной задолженности превышает 500 000 рублей, и Вы не можете в срок рассчитаться, то Вы обязаны подать заявление на свое банкротство. За несвоевременную подачу заявления предусмотрена административная ответственность по Статье 14.13 часть 5 КОАП РФ. Первым шагом на пути к банкротству является заявление в суд. Только арбитражный суд может признать гражданина банкротом. К заявлению должны быть приложены квитанция о том, что госпошлина уплачена, а также документы, которые подтвердят финансовое состояние заявителя. Каждый раз, как проходит процедура банкротства физического лица, избежать судебного заседания нельзя. Суд должен состояться не позднее, чем через 3 месяца с того момента, как заявление было принято.
На этом этапе судья может вынести одно из следующих решений:
- признать заявление обоснованным и начать процедуру банкротства;
- оставить дело без рассмотрения, если доказательств недостаточно;
- прекратить производство, если суд сочтёт заявление необоснованным.
Если судья всё же рассмотрел заявление, он может утвердить одну из следующих процедур:
Реструктуризация. В этом случае гражданин под руководством управляющего принимает меры для того, чтобы всё же расплатиться с долгами согласно утверждённому судом графику платежей. Плюсом этой процедуры является то, что долг перестаёт расти. Минус в том, что окончательно избежать выплат всё же не получится.
Мировое соглашение. Здесь сам должник и его кредиторы договариваются о том, как будут гаситься долги. Такое возможно, если есть шансы всё-таки выбраться из финансовой пропасти.
Реализация имущества. В этом случае всё, чем владеет должник, продаётся, а вырученные деньги передаются кредиторам. После завершения этой процедуры практически все долги считаются погашенными.
Что конкретно выбрать — зависит от сложившейся ситуации и возможностей должника. Обычно наилучший вариант — это как раз третья процедура, после которой с долгами покончено.
А если у должника нет ни денег, ни имущества? Людей, как правило, пугает одно только название – «реализация имущества». Однако это всего лишь термин этапа банкротства физического лица, который при таких обстоятельствах означает проверку финансового состояния гражданина. Арбитражный управляющий сделает выводы о том, что реализовывать нечего и отразит это в финансовом отчете.
Кто может подать заявление о признании физического лица банкротом?
Должник, соответствующий требованиям закона о банкротстве;
Кредитор — микро финансовая организация, банк, кредитный кооператив и т. д.;
Уполномоченный орган — к примеру, государственная налоговая инспекция.
Инициаторами процедуры банкротства как кредиторы, так и должники выступают примерно в равной степени. Для того чтобы самостоятельно инициировать процедуру банкротства, должнику нужно подать заявление в арбитражный суд. Сделать это можно как лично, так и при помощи своего представителя. Самому собрать весь необходимый пакет документов достаточно сложно, поэтому граждане часто обращаются за квалифицированной помощью в юридические фирмы, ведь грамотно составить заявление о банкротстве, подать документы, а еще и отстоять свою позицию в суде могут далеко не все.
Банкротство — не для бедных! В случае признания должника банкротом, для оценки, реализации и распоряжения имуществом назначается финансовый управляющий, который будет совершать все сделки с имуществом, осуществлять контроль над исполнением перед своим “подопечным” обязательств третьих лиц (образно говоря — сосед, желающий вернуть долг банкроту, должен будет передать деньги финансовому управляющему) и над операциями по открытию банкротом счетов и вкладов в банках и получением с них денежных средств. При отсутствии имущества и источников для погашения требований кредиторов безнадежные долги могут быть списаны. Как это ни парадоксально, но процедура банкротства стоит недешево. Все расходы ложатся на должника — и в случае самостоятельного возбуждения дела о банкротстве, и в случае если заявление в суд подает кредитор или уполномоченный орган. Список основных расходов выглядит так:
Государственная пошлина за подачу заявления в суд и зачастую связанные с этим почтовые расходы — 6 000 рублей + до 1 000 на почтовые расходы;
Нефиксированная сумма, вносимая на депозит суда с целью обеспечения расходов по делу (возможно обойтись без этого пункта, если потенциальный банкрот сможет доказать наличие у себя имущества для покрытия расходов), — примерно 25 000 рублей;
Оплата труда финансового управляющего (оценка имущества и его реализация, контроль сделок) — 10 000 рублей + %;
Публикации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) — 805 рублей.
Полная стоимость процедуры банкротства может существенно меняться в зависимости от исходных условий, но на сумму меньше 50-70 тысяч рублей рассчитывать не приходится.
Какие же последствия ожидают человека, который решил объявить себя банкротом? Физические лица — должники, признанные банкротами, в обозримом будущем и на протяжении всей своей жизни вряд ли будут спокойно брать новые кредиты – все последующие за банкротством пять лет потенциальным заемщиком должен сообщаться при обращении в кредитное учреждение свой статус банкрота. Также, исходя из законодательных положений о банкротстве, следующие три года, физическое лицо — должник не имеет права занимать должности в органах управления юридических лиц или иным образом участвовать в руководстве. Кроме того, в тот временной период, когда идет процедура банкротства, суд может запретить ему выезжать за границу (но может и не запретить, это право суда). При этом некоторые случаи (если на, то существует уважительная причина) позволяют снять подобное ограничение (запрет) даже при его наличии. Стоит отметить, что обман банковского учреждения и переоформление имущества на третьих лиц до старта процедуры банкротства невозможен, поскольку судебным решением оно будет возвращено обратно.
Между тем, очевидный плюс для физического лица после проведения процедуры банкротства – это то, что для него начинается так называемый фреш-старт. До этого в отношении него могли бы всю жизнь, по решению суда, вести исполнительное производство, взыскивая задолженность. Теперь же все его долги могут быть или полностью погашены и прекращены все обязательства перед кредитором, либо должна быть возможность оплаты в максимально комфортных по срокам и суммам условиях. В общем, у должника появляется настоящий (реальный) шанс выбраться из долговой ямы и забыть о своих долгах и нервной жизни.
Так же хочется добавит что вам придется доказывать, что вы, во-первых, на момент взятия кредитов были добросовестным платежеспособным заемщиком, и, во-вторых, указали при взятии кредита о себе достоверную информацию.
Если в процессе разбирательства выяснится, что в анкете банка при получении кредита вы указали недостоверный размер своей зарплаты, недостоверное место работы, и т.п., то вместо банкротства вам гарантируется уголовная ответственность по статье 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования», и, само собой разумеется, что освобождения от долгов вам уже не видать, а вместо этого вы рискуете отправиться в исправительную колонию или на исправительные работы.
Кроме того, статья 213.28 Федерального закона о банкротстве указывает, что гражданин, признанный банкротом, освобождается далеко не от всех долгов.
В частности, не списываются долги:
- по алиментам;
- по возмещению вреда чужому здоровью или имуществу, а также по компенсации морального вреда;
- по текущим платежам, т.е. по тем, которые возникли в ходе процедуры банкротства, например, по оплате коммунальных услуг;
- по выплате заработной платы наемным работникам.
Подводя итоги, можно добавить следующее: закон о банкротстве был принят своевременно, и он интересен добросовестным гражданам — физическим лицам, у которых снизились доходы, и нет возможности выполнять кредитные обязательства либо по иным «уважительным» причинам. Такие физические лица обязательно воспользуются этой возможностью – погасить имеющиеся долги на законных основаниях и начать свою жизнь с «чистого листа».
Если Вам требуется помощь юриста в Москве? Наши юристы помогут Вам максимально эффективно получить положительный результат. Ждем Вашего звонка
